澳门网投官网}银行类活期产品或将迎来好时光 2019-12-10
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澳门网投官网}银行类活期产品或将迎来好时光 2019-12-10
 

☉商報[記者 的拚音:jì zhě] 黃澤敏

餘額寶又有“新規”了■澳门网投官网民用设施■。繼不斷下調買入額[度 的英 文:attitudes]之後,贖回快速到賬的額度也將再次下調。日前,餘額寶發布公告,宣布自6月6日起,餘額寶轉出到銀行卡的快速到賬(T+0日到賬)額度將由每日限額5萬元,調整為單日單戶1萬元■澳门网投官网施工合同■。轉出到銀行卡的普通到賬[服務 的英 文:services](T+1日到賬)不受[影響 的拚音:yǐng xiǎng]

對習慣將餘額寶當成活期存款的人來說,這不是一個好消息,它意味著餘額寶的流動性將變差。

不過,這對於銀行的[一些 的拚音:yī xiē]類活期理[[財產 的英 文:fortune] 的拚音:cái chǎn]品來說,這[可能 的英 文:would]是個好消息。業內人士認為,[這些 的拚音:zhè xie][產品 的英 文:product][因此 的拚音: yīn cǐ]更受市民的喜[愛 的拚音:ài]

A 餘額寶贖回馬上到賬額度縮至1萬元

有閑錢,存入餘額寶;需用錢,馬上可用。既能享受活期存款的10倍以上的利息(最近,餘額寶的7日年化收益率在3。7%左右,雖然較之前有所下降,但依然是活期存款利息的10倍),又有活期存款一樣的便利性(隨存隨取,實時到賬),餘額寶憑著這兩大法寶,在過去的幾年裏,規模迅速擴大,成了市民閑錢理財的好工具。

不過在過去的兩年時間裏,[隨著 的英 文:Along with]規模越來越大,以及相關監管政策的越來越嚴,餘額寶不斷給[自己 的英 文:his]“上鎖”。先是逐漸收緊了“入口”,經過幾次下調之後,目前當日轉入餘額寶的額度已降至2萬元,甚至,這個2萬元的額度也不是想轉入就[可以 的英 文:can]轉入的,因為全天的額度有上限,先到先得,所以[隻能 的英 文:can only]靠搶。在這種情況之下,餘額寶的理財功能對資金額度較大的人來說,[已經 的英 文:have been]逐漸失去了吸引力。

[一次 的英 文:Once],則是收緊了“[出口 的英 文:export]”。根據餘額寶的公告,6日起,當日贖回馬上到賬的額度,一天最高隻能是1萬元。如果超出1萬元,那麽超出部分的金額隻能次日[出現 的拚音:chū xiàn]在銀行賬戶上。此前,這個額度是5萬元。

入口與出口同時收緊的結果是:賬戶上有較大的閑錢(超過2萬元)想買餘額寶增值,買不了;餘額寶裏有較大的份額(超過1萬元)想轉出來急用,不能馬上到賬。[喜歡 的拚音:xǐ huan]餘額寶的人都[知道 的英 文:knew]餘額寶有兩大“殺器”:高收益、高流動性。“馬上到賬”體現的就是高流動性,在購買金額被設了上限之後,這一殺器如果再被束之高閣,那麽餘額寶作為活期存款替代品的吸引力會進一步下降。不過,盡管T+0贖回額度下降可能在短期內對部分投資者的投資體驗、取現習慣造成一定影響,但投資者不必過於[擔心 的拚音: dān xīn],產品的正常贖回申請(T+1日到賬)將不受任何限製。

B 這次是受貨幣基金新規的影響

有人猜測,這種做法是餘額寶的“店大欺客”,事實上,這次是冤枉餘額寶了。[這樣 的英 文:then]做,其實[不僅 的英 文:not only]僅是餘額寶,今後,[所有 的拚音:suǒ yǒu]的“寶寶類產品”都會有這樣的限製,再擴大範圍來說,所有的貨幣基金都將有這樣的規定——這是貨幣基金的新規,而餘額寶們,其實就是貨幣基金。

有媒體從接近監管層的公募機構人士處獲悉,監管層正在針對貨幣基金製定新規,擬對貨幣基金T+0[業務 的拚音:yè wù]采取限額,即單日T+0贖回提現上限被限定為1萬元,同時大型互聯網平台利用渠道優勢進行排他性銷售也將被新規所約束。接近監管層人士透露,此次政策安排仍然旨在對貨幣基金的流動性風險進行化解防範。一是要改變投資者購買貨基的認知和習慣,避免極端市場狀況下的不穩定事件;二是改善貨幣基金的流動性[管理 的拚音:guǎn lǐ]環境;三是構築T+0的限額底線,緩衝當下行業競爭帶來的衝規模等不規範現象。

實際上,貨幣基金的T+0快速贖回提現業務是基金管理人為增強產品競爭力而推出的一項增值服務,並非基金合同規定提供的業務。根據基金合同約定,在正常情況下,基金管理人應在受理貨幣市場基金[有效 的英 文:valid]贖回申請的下一交易日內(T+1日)對該交易的有效性進行確認,並指示基金托管人按有關規定將贖回款項於T+1日內從基金托管賬戶劃出,經銷售機構支付給投資者,即贖回款項一般在T+1日到賬。

這也就表明,T+1日才是貨幣基金的“真實麵目”,T+0快速贖回提現隻不過是貨幣基金的一項“增值服務”,現在,這項增值服務取消了一部分優惠而已。

C 保障流動性可以多買幾款“寶寶產品”

那麽,這項“實時到賬”的增值服務被部分取消之後,投資者該[如何 的拚音:rú hé]去應對呢?日前,記者就相關[問題 的拚音:wèn tí],采訪了一些理財人士。理財人士說,從目前的政策來看,隻是[強調 的英 文:emphasised]每隻貨幣基金當天的實時贖回到賬額度調整為1萬元,而不是每個投資者每日的額度調整為1萬元,這就好辦了,分開買貨幣基金,就可以[解決 的拚音:jiě jué]這個問題。

記者了解到,目前市場上貨幣基金數以百計,被銀行等金融機構包裝成“寶寶類產品”的也有數十隻,所以選擇餘地不小。比較知名的有餘額寶,騰訊的理財通等,目前騰訊理財通對接的貨幣基金,7日年化收益率在4%以上。

在銀行,類似的產品也不少,如招行招招盈、華夏活期通、渤海銀行的添金寶等。

記者了解到,目前[大部分 的英 文:centipede]“寶寶類產品”並沒有實施“限購”,投資者隨時可以買入。目前,也還沒有實施即時到賬贖回額度最高1萬元的政策。不過,如果貨幣基金[全部 的英 文:all]實施這一新規定,那麽[不久 的拚音:bù jiǔ]之後,單個產品的流動性也會變弱。

“多開幾個賬戶,每個賬戶的購買額度低於1萬元,這樣,就可以確保流動性了。”上述銀行理財人士說。

D 銀行類活期產品或將因此受益

寶寶類產品對接的貨幣基金,具備很好的流動性與低門檻,從而受到了市場的認可。如果流動性變弱,那麽,誰最受益?業內人士稱,銀行的類活期理財產品或因此迎來好時光。

記者了解到,目前大部分銀行都有流動性堪比活期存款,但收益率比活期存款高出10倍的理財產品。這類產品在過去幾年,因為投資起點比餘額寶高很多,但[其他 的拚音:qí tā]特點類似,而受到了餘額寶等寶寶類產品的擠壓。今後,這種情況或得到改觀。

如浦發銀行的天添盈1號產品,投資起點5萬元,隨時贖回隨時到賬,[工作 的拚音:gōng zuò]日時間,贖回額度不受限製,目前的年化收益率為4。02%,比餘額寶的收益率還要高一些。

預期收益率更高的有渤海銀行的“渤祥Z(01)號”,5萬元起投的預期收益率高達4。58%,100萬元起投的預期收益率達4。8%,1000萬元起投的預期收益率高達4。9%,該產品在工作日的[上午 的英 文:morning]9點至下午3點30分均[支持 的英 文:support]實時贖回。這是記者目前所知的類活期理財產品裏收益率最高的產品,比多數“寶寶類產品”的收益率高出20%。

從理財產品的投資規定來看,標準化的銀行理財產品,投資起點至少5萬元,這樣的投資起點,在餘額寶沒有“限購”時可能是[一種 的英 文:one]劣勢,[但是 的拚音:dàn shì]餘額寶限購之後,[反而 的拚音:fǎn ér]成了一種優勢,金額較大的市民,會放棄餘額寶,選擇銀行的類活期產品。從渤海銀行溫州分行了解到,今年以來,這類產品的銷量有了較大的增長,可能就跟餘額寶的“限購”有關。今後,貨幣基金的贖回實時到賬額度下調至1萬元,那麽,貨幣基金的吸引力會進一步下降,銀行的類活期理財產品暫時未受影響,吸引力會進一步增加,會有更多的投資者選擇這類產品。

[大多數 的拚音:dà duō shù][接受 的拚音:jiē shòu]記者采訪的銀行人士持有同樣的[觀點 的英 文:belief]:在流動性與收益率都[勝 的英 文:win]出的情況下,銀行的產品受到更多的資金青睞,將是市場的正確選擇。

當然,最後,銀行人士也不忘提醒,所有的理財產品,都有風險,投資者需謹慎投資。


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科技日报
2019年08月06日

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